Êtes-vous sur le point de puiser dans les fonds de votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) que vous accumulez depuis des années? Si vous fêtez votre 71e anniversaire de naissance d'ici la fin de cette année, vous n'avez pas le choix : la loi vous oblige à liquider votre REER avant 2012. La plupart des gens commencent toutefois à utiliser les fonds de leur REER plus tôt. Peu importe le cas, vous devez choisir entre trois options de roulement et, en faisant le bon choix, vous pouvez vous aider à tirer le maximum de ces fonds tout au long de votre retraite. Vos options sont les suivantes :
Encaisser votre régime. Cette option n'est pas recommandée, car le montant total sera vraisemblablement imposé immédiatement à votre taux marginal maximum.
L'option d'un Fonds enregistré d'épargne-retraite (FERR) est celle que privilégient la plupart des Canadiens. À l'instar d'un REER, un FERR génère un rendement qui, combiné au capital, crée une source de revenus. Votre argent continue de croître à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez comme revenu. Vous ne pouvez verser aucune autre cotisation à un FERR et vous paierez de l'impôt sur les sommes retirées. Selon votre âge, vous devez retirer un montant minimum de votre FERR chaque année, mais aucun montant maximum de retrait n'est prévu (vous ne voudrez toutefois pas épuiser votre FERR trop tôt).
L'achat d'une rente auprès d'une institution financière est la deuxième option la plus populaire. Elle vous permettra de recevoir un revenu périodique (habituellement chaque mois) à vie ou jusqu'à un âge précis, en contrepartie d'un montant fixe. Il n'est pas nécessaire de gérer des titres, mais vos prestations seront fixes et n'augmenteront pas pour tenir compte de l'inflation ou d'une hausse du coût de la vie. De plus, si vous achetez une rente à un bas taux d'intérêt, vos prestations seront moins élevées pendant la durée de vie de celle-ci. Plusieurs types de rentes sont offertes, allant de la « rente viagère » à la « rente temporaire jusqu'à 90 ans » qui garantit son versement jusqu'à cet âge.
Il peut y avoir des avantages certains à transférer une partie de votre actif REER à un FERR et le reste à une rente viagère qui procure le revenu nécessaire pour payer les dépenses de première nécessité.
Pour vous assurer de faire le bon choix, commencez à planifier tôt et parlez-en avec votre conseiller.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
par Jacques Brouillard
