Le portefeuille de placements fait partie des composantes fondamentales d'un plan financier. Mais vu les nombreuses possibilités qui vous sont offertes, comment pouvez-vous faire les bons choix de placement pour vos objectifs financiers à court et à long terme?
Il n'y a pas de réponse universelle à cette question; la réponse dépend de vos besoins, de vos objectifs et de vos attentes. Toutefois, il y a quelques règles générales à respecter pour faire les choix de placement qui vous conviennent.
Voyons d'abord pourquoi le choix des placements est presque toujours une affaire complexe.
Devrais-je choisir des placements admissibles au régime enregistré d'épargne-retraite (REER), au compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ou au deux régimes?
Le REER et le CELI procurent tous les deux l'avantage de la croissance composée à l'abri de l'impôt. Toutefois, les cotisations au REER sont déductibles du revenu imposable, alors que les cotisations au CELI ne le sont pas. Dans le cas du CELI, des montants peuvent être retirés en tout temps sans payer d'impôt, et les montants retirés sont rajoutés à vos droits de cotisation au CELI. En général, le REER est l'instrument privilégié pour les objectifs à long terme, alors que le CELI convient mieux aux objectifs à court terme comme les dépenses d'urgence ou les achats importants.
Il y a d'autres points dont il faut tenir compte, mais vous comprenez que ce qui paraît simple l'est moins en réalité. Voici tout de même quatre questions qui vous aideront à orienter vos choix de placement en fonction de votre situation.
Il n'y a pas que les cotisations REER qui vous font économiser de l'impôt; en effet, vos placements enregistrés demeurent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés pendant votre retraite. Par contre, les placements non enregistrés attirent l'impôt. C'est pourquoi il est recommandé de diriger les placements fortement imposés vers les régimes enregistrés, et de réserver le portefeuille non enregistré aux placements bénéficiant d'un traitement fiscal préférentiel.
Vous devez tenir compte de votre horizon de placement et évaluer votre tolérance au risque. Les jeunes investisseurs sont plus disposés à tolérer un risque élevé et à choisir un portefeuille dynamique, alors que les investisseurs plus âgés recherchent surtout des placements peu volatils qui produisent un rendement constant. La répartition et la diversification sont des aspects qu'il ne faut pas négliger, mais vous devez avant tout choisir une composition de l'actif qui vous permet de dormir sur vos deux oreilles.
Vous pouvez vivre longtemps après votre départ à la retraite. Examinez toutes vos sources de revenu et rajustez vos placements s'il y a lieu afin que vous ne surviviez pas à votre argent.
Décidez de ce que vous voulez transmettre, et à qui, et prenez des mesures pour faire en sorte que cela arrive de la manière la plus fiscalement avantageuse possible. Vous avez peut-être assez de connaissances financières pour élaborer vous-même votre plan financier et d'investissement, mais à quoi bon risquer votre avenir? Votre conseiller professionnel peut vous aider à faire les meilleurs choix de placement et à les maintenir sur la bonne voie.
par Jacques Brouillard
