L'assurance vie est un élément essentiel de tout plan financier. Toutefois, étant donné la grande variété de types d'assurances vie et de produits disponibles, il peut être difficile de faire le bon choix en fonction de votre situation personnelle, de votre budget et de vos objectifs financiers et de retraite à long terme.
Dans cette chronique, nous examinons un type d'assurance que vous devriez considérer dans la mesure où vous correspondez au profil suivant.
• Vous avez une tolérance au risque faible à modérée.
• Vous recherchez une protection à vie assortie de primes garanties, d'une valeur de
rachat garantie et de prestations libres d'impôt garanties pour vos bénéficiaires.
• Vous recherchez une protection d'assurance avec un volet « placement », qui vous
permet de profiter d'une croissance à l'abri de l'impôt sans avoir à gérer ces placements.
• Vous voulez accumuler de l'épargne d'une manière fiscalement avantageuse pour vos
besoins personnels ou d'affaires (toute valeur de rachat retirée de la police peut
toutefois être assujettie à l'impôt).
Vous pouvez bénéficier de tous ces avantages et d'autres encore en souscrivant une assurance vie avec participation. L'assurance avec participation combine un volet « assurance vie » et un volet « placement », en plus de verser des dividendes qu'on appelle « participations ».
Voici comment fonctionne l'assurance vie avec participation.
• Vos primes sont versées dans un compte avec les primes de tous les autres titulaires
d'une police d'assurance vie avec participation souscrite auprès de la même compagnie
d'assurance vie.
• Le montant de vos primes et les autres protections de votre police sont calculées à partir d'hypothèses à long terme sur les réclamations-décès, le rendement des placements et d'autres facteurs. Vos primes, valeurs de rachat et prestations de décès garanties reposent sur ces facteurs et sont garanties pendant la durée de votre police.
• Les primes regroupées de tous les titulaires de police sont investies dans un portefeuille équilibré, géré par des professionnels du placement.
• Lorsque les rendements réels de ces placements dépassent les hypothèses posées
pour la durée de la police, le surplus du compte est payé aux titulaires de police sous
forme de participations (les participations aux titulaires de police ne sont toutefois pas
garantis).
• Les participations ont une valeur de rachat qui est ajoutée à votre police et qui vous
appartient. Vous pouvez les utiliser pour : augmenter la valeur de rachat de votre police
de manière fiscalement avantageuse, retirer des fonds de votre police, emprunter sur
votre police, souscrire un montant d'assurance supplémentaire sans avoir à prouver
votre assurabilité, ou encore abaisser le montant de vos primes.
par Jacques Brouillard
