Dans l'état actuel de l'économie, toutes les sources de revenu comptent. Et pour beaucoup, aucune n'est plus importante que le revenu de pension. Si vous adhérez à un régime de pension, vous devrez prendre des décisions qui auront d'importantes conséquences sur le montant et la durée de votre revenu de pension. En voici quelques-unes.
• Décider à quel moment les prestations vont commencer. De nombreux régimes de pension à prestations déterminées réduisent la prestation annuelle si vous prenez votre retraite avant un certain âge ou avant d'avoir accumulé un minimum d'années de service. Votre régime peut cependant compenser la différence en versant des prestations de raccordement entre le départ à la retraite et le 65e anniversaire.
• Décider si vos prestations iront ou non à votre conjoint après votre décès. Lorsque vous devez décider de la manière dont vos prestations seront versées, vous avez généralement deux options :
- La pension sur une seule tête, où les prestations cessent à votre décès. Vous recevrez une prestation mensuelle plus élevée qu'avec la pension réversible, mais votre conjoint ne recevra rien après votre décès.
- La pension réversible. Votre prestation mensuelle sera moins élevée qu'avec la pension sur une seule tête. Cette option est généralement préférable sauf si votre conjoint dispose de son propre régime de pension, REER et/ou compte non enregistré, ou s'il bénéficie d'une couverture d'assurance adéquate.
• Décider quelle sera la proportion de la prestation au survivant. Ce ne sont pas tous les régimes qui le permettent, alors vérifiez les détails du vôtre. Dans la plupart des provinces et territoires, la prestation au survivant « normale » équivaut à 60 % de la prestation qui vous était versée avant le décès. Par contre, selon votre régime, ce pourcentage peut varier entre 50 et 100 %. Augmenter le pourcentage de la prestation au survivant a pour effet de réduire votre prestation mensuelle.
• Décider de recevoir un nombre minimum garanti de prestations. Dans certains régimes, vous pouvez choisir de recevoir des prestations mensuelles au cours d'une période minimale de 5, 10 ou 15 ans; autrement dit, même si vous décédez prématurément, les prestations continueront d'être versées durant la période minimale choisie. Allonger la période de garantie a pour effet de réduire votre prestation mensuelle.
• Votre régime permet-il d'intégrer les prestations du RPC ou de la SV? Si oui, vous pouvez choisir de recevoir des prestations mensuelles plus élevées jusqu'à 65 ans, âge où commencent normalement les prestations du RPC et de la SV. Les prestations de votre régime de retraite sont ensuite réduites.
• Avez-vous la possibilité de transférer la valeur de rachat de votre régime de pension vers un compte immobilisé? Au lieu de recevoir une prestation mensuelle jusqu'à votre décès, vous transférez la valeur de rachat vers un compte dont vous avez le contrôle.
Voilà beaucoup de décisions à prendre. Qu'est-ce qui vous convient? Demandez-le à votre conseiller professionnel.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement.
Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
par Jacques Brouillard
