Vous avez besoin d'argent pour verser une mise de fonds sur une nouvelle maison, pour retourner aux études ou pour toute urgence et vous constatez tout à coup que vous avez une source d'argent à portée de la main - dans votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Vous décidez donc de faire un retrait. C'est facile et rapide, alors pourquoi pas?
Parce que c'est presque toujours la mauvaise décision, voilà pourquoi! C'est une solution facile qui vous coûtera cher, c'est garanti, lorsqu'il sera temps de prendre votre retraite et que vous compterez sur le revenu de votre REER pour vous la couler douce. Voici trois exemples de retraits d'un REER et de leur coût « réel ».
Un simple retrait Tout retrait de votre REER donne lieu à une retenue d'impôt à la source immédiate sauf dans de rares cas. Par exemple, si vous avez besoin de 20 000 $ et que votre taux d'imposition est de 30 %, vous devrez retirer jusqu'à 28 571 $ pour obtenir un montant net de 20 000 $. De plus, lorsque vous effectuez un retrait, vous perdez habituellement aussi les droits de cotisation qui s'y rattachent - et ce n'est là qu'un des aspects négatifs. Votre REER amplifie les avantages des placements grâce aux déductions d'impôt, à la croissance à l'abri du fisc et à la magie de la capitalisation (plus vous investissez, plus vos placements fructifient rapidement). Voici le coût réel de votre « simple » retrait :
| VALEUR DU REER AUJOURD'HUI | VALEUR DU REER DANS 30 ANS | |
| 40 000 $ | Aucun retrait | 304 490 $ |
| 40 000 $ | Retrait de 28 571 $ | 87 000 $ |
Coût « réel » du retrait : 217 490 $
Le Régime d'accession à la propriété (RAP) Il s'agit d'un des deux programmes fédéraux vous autorisant à effectuer un retrait de voter REER sans payer d'impôt, à condition de respecter certaines conditions et de rembourser les sommes retirées dans les délais prescrits. Le RAP offre aux acheteurs de maison admissibles la possibilité d'emprunter jusqu'à 20 000 $ (40 000 $ pour un couple) en franchise d'impôt. Vous devez rembourser le montant total en 15 ans (1/15 par année) et tout versement non effectué s'ajoutera à votre revenu de l'année et sera imposé à votre taux marginal. Voici le coût réel du RAP.
| VALEUR DU REER AUJOURD'HUI | VALEUR DU REER DANS 30 ANS | |
| 40 000 $ | Aucune autre cotisation | 304 490 $ |
| 40 000 $ | Emprunt de 20 000 $ en vertu du RAP et remboursement en 15 ans | 233 987 $ |
Coût « réel » du retrait : 70 503 $
Le Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP) Il s'agit de l'autre programme fédéral permettant d'effectuer des retraits de votre REER en franchise d'impôt. Le REEP vise à couvrir vos coûts de formation ou d'études (ou ceux de votre conjoint, mais non d'un enfant). En vertu du REEP, vous pouvez emprunter jusqu'à 20 000 $ (soit 10 000 $ par année civile). Le montant total doit être remboursé en 10 ans, à compter de la cinquième année après votre premier retrait. Voici le coût réel du REEP*:
* Le coût du REEP est supérieur en raison de son calendrier de remboursement. Le remboursement du RAP commence après deux ans, tandis que celui du REEP commence après cinq ans, soit trois ans de capitalisation de plus que le RAP.
| VALEUR DU REER AUJOURD'HUI | VALEUR DU REER DANS 30 ANS | |
| 40 000 $ | Aucune autre cotisation | 304 490 $ |
| 40 000 $ | Emprunt de 20 000 $ en vertu du REEP et remboursement en 10 ans | 229 185 $ |
Coût « réel » du retrait : 75 305 $
La décision d'emprunter ou non de votre REER n'est pas facile. Votre situation est unique, si bien que votre réponse le sera aussi. Mais ne perdez pas de vue vos objectifs à long terme, car ce sont eux qui déterminent combien vous devez cotiser à votre REER et pendant combien d'années.
Qu'il s'agisse d'emprunter ou d'investir, d'acheter une nouvelle maison ou de retourner aux études, un conseiller professionnel peut vous aider à réaliser vos objectifs financiers à long terme.
Les calculs supposent un taux composé annuel de 7 %, pendant 30 ans, sur tous les placements.
Le taux de rendement sert uniquement à illustrer les effets de la capitalisation du rendement. Il ne doit pas être utilisé pour refléter les valeurs ou les rendements futurs des placements du REER.
par Jacques Brouillard
J'ai retiré un RAP de 20 000, mais je le rembourse au Fond de la FTQ (1300/an), j'ai toujours droit a un crédit d'impot de 30%...
celà amortie de beaucoup le coup du retait de 20 000.... d'autant plus que ce retrait m'a évité de payé la prime del'ACHL pour mon 25% de mise de fond sur l'hypothèque...
Il faudrait refait votre gille de calcul au sujet du retrai RAP.
Bien a vous
Kingcab
Effectivement, le Rap et le Reep peuvent en fait servir de levier financier intéressant en cotisant au fond de la FTQ.
Ne faudrait-il pas aussi tenir compte du montant économisé du au loyer qui n'est plus versé mais plutôt investit dans le capital de la nouvelle propriété? et de l'augmentation de valeur de la maison? cette augmentation doit aussi s'appiquer au $20000 investi...
Merci.
Et si je retirais 20 000 de mon REER pour des rénovations à ma maison... Est-ce que cela pourrait valoir le coût si je jumelle les nouveaux crédits gouvernementaux à la rénovation ?
question novice? est ce que je peux rembourser mon RAP a une autre institution bancaire que là ou j'ai cotisé la premiere fois Mon REER.
