Vous êtes à la retraite et désirez profiter de toutes les baisses d'impôt possibles? Envisagez le fractionnement de votre revenu de retraite avec votre conjoint ou conjoint de fait, car cette stratégie peut vous valoir une baisse d'impôt très appréciée.
>>Le Régime de pensions du Canada (RPC) a changé l'an dernier et le fera par étapes jusqu'en 2016. Ces changements et votre situation personnelle pourraient vous amener à revoir la date prévue du début de vos prestations.
>>Depuis que le gouvernement fédéral l'a lancé il y a trois ans à peine, le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est devenu un instrument d'épargne personnelle très populaire. Et pour cause. Qui n'aime pas l'idée de voir ses économies croître à l'abri de l'impôt? En fait, le CELI a été qualifié de plus importante option d'épargne depuis le lancement du Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) dans les années 1950. Si vous n'avez pas encore été séduit par le CELI, peut-être vous posez-vous ces questions : Le CELI est-il vraiment si avantageux? Devrais-je en ouvrir un? Me convient-il? Bonnes questions - voici les réponses.
>>Vous devez commencer tôt à préparer votre retraite en adoptant une stratégie d'épargne qui vous permettra d'accumuler le patrimoine le plus élevé possible afin qu'il dure durant toutes vos années de retraite. Pour la plupart des Canadiens, la meilleure stratégie consiste à cotiser à un Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) parce que toutes les cotisations et les revenus qu'elles génèrent fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait de cet argent à la retraite. Ajoutez à cela la déduction fiscale associée aux cotisations et la magie de la capitalisation qui amplifie la croissance du régime, et on comprend facilement pourquoi le REER est un choix judicieux sur le plan financier.
>>Autrefois, la retraite rimait avec inactivité. En fait, l'idée qu'on s'en faisait était celle d'un couple âgé se berçant sur un balcon. Si cela a déjà été vrai, ce n'est certes plus le cas aujourd'hui. Que planifiez-vous pour votre retraite - des voyages vers des destinations exotiques, l'aventure en véhicule récréatif, du bénévolat pour votre organisme préféré, un retour aux études, voire le démarrage d'une entreprise? Les retraités d'aujourd'hui tendent à sauter plutôt qu'à trottiner dans leur troisième âge, emballés par la perspective de nombreuses années d'activités excitantes et enrichissantes et, bien sûr, de plaisir!
>>Les boucles d'oreille diamant sont superbes. Et qui ne voudrait pas de la plus récente tablette PC? C'est toujours agréable d'offrir des cadeaux. Mais les payer en janvier? Voilà une tout autre histoire, et elle peut engendrer beaucoup de stress. Les Canadiens s'endettent plus que jamais auparavant*. On comprend donc facilement que vous pussiez vous laisser aller à trop dépenser, surtout à cette période de l'année, et compromettre votre santé financière à long terme. Pourquoi ne pas plutôt vous offrir le cadeau qui continue de donner - la stabilité financière - en utilisant ces stratégies pour limiter votre endettement et mieux utiliser votre argent.
>>Quelle est la première chose à faire si vous partez dans le Sud cet hiver? Non, ce n'est pas mettre de la lotion solaire dans votre valise (même si c'est une bonne idée), pas plus que faire la vidange d'huile de votre véhicule récréatif (une autre bonne idée). La première règle à suivre pour passer un hiver agréable sans stress, c'est organiser vos finances pour ne pas défoncer votre budget pendant que vous vous prélassez au soleil. Examinez cette liste avant de brancher votre GPS et de prendre la route.
>>Êtes-vous sur le point de puiser dans les fonds de votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) que vous accumulez depuis des années? Si vous fêtez votre 71e anniversaire de naissance d'ici la fin de cette année, vous n'avez pas le choix : la loi vous oblige à liquider votre REER avant 2012. La plupart des gens commencent toutefois à utiliser les fonds de leur REER plus tôt. Peu importe le cas, vous devez choisir entre trois options de roulement et, en faisant le bon choix, vous pouvez vous aider à tirer le maximum de ces fonds tout au long de votre retraite. Vos options sont les suivantes :
>>Vous avez sans doute déjà parlé de certaines questions de la vie avec vos enfants. Le temps est maintenant venu de le faire aussi avec vos parents. L'anxiété et l'inconfort ressentis seront sans doute les mêmes, mais les sujets abordés seront résolument différents. Vous devez parler avec vos parents des questions qui touchent leur santé et leurs finances, et ce maintenant avant qu'une crise ne réduise leurs options de planification successorale et n'augmente les coûts. Pendant que leur état de santé le leur permet, vos parents devraient participer à la prise de décision concernant leurs conditions de vie, le niveau de soins et la planification successorale. Votre rôle consiste à les appuyer et à recueillir de l'information. Voici des conseils pour faciliter cette discussion:
>>Vous recherchez le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Or, les options offertes peuvent être source de confusion et entraîner des coûts élevés avec le temps. Il existe essentiellement deux types de prêt hypothécaire : le prêt à taux variable et le prêt à taux fixe, le prêt à taux variable offrant en général un taux d'intérêt moindre, du moins initialement.
>>Au cours de la dernière année, le dollar canadien - le huard - s'est bien comporté par rapport au dollar américain et à de nombreuses autres grandes monnaies. Mais pour les Canadiens ayant investi dans des fonds communs de placement étrangers, un huard à la hausse peut avoir des conséquences défavorables - à moins d'ignorer la volatilité actuelle des changes et de maintenir le cap sur le long terme. Voici pourquoi.
>>Le régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI), offert pour la première fois aux Canadiens en 2008, peut être un très bon moyen d'accumuler de l'épargne en franchise d'impôt (et d'obtenir « gratuitement » les subventions/bons connexes) pour une personne handicapée. Voici comment le REEI fonctionne :
>>Votre niveau de stress fluctue au rythme du marché? Êtes-vous inquiet au sujet de vos placements ou êtes-vous sûr de pouvoir compter sur eux au moment où vous en aurez besoin? Il est parfois difficile d'investir pour l'avenir. Il faut penser à tant de choses, y compris au risque de placement - le potentiel de dépréciation de votre portefeuille à court terme - que vous pouvez tolérer.
>>Est-il plus rentable pour un propriétaire de petite entreprise constituée en société de se payer un salaire ou des dividendes, ou les deux? La question semble facile et évidente - les trois options devraient se traduire par la même facture fiscale, car le système fiscal canadien est fondé sur l'intégration et, selon cette théorie, il ne devrait y avoir aucune différence entre un revenu gagné personnellement et un revenu gagné par l'entreprise et versé sous forme de dividendes. En réalité, toutefois, l'intégration ne fonctionne pas parfaitement dans un pays où les impôts des particuliers et des entreprises varient considérablement selon la province de résidence.
>>L'entreprise que vous avez bâtie est prospère, et vous désirez qu'elle le demeure après votre départ à la retraite. Vous devez donc bien planifier votre relève, et l'un des éléments les plus importants de cette planification devrait être la réduction du fardeau fiscal de vos successeurs par l'optimisation de la valeur de votre entreprise après impôt.
>>Vous souhaitez être votre patron. Ou vous venez de perdre votre emploi et songez à vous réorienter. Peu importe, vous avez décidé de participer au mouvement croissant vers le travail autonome. Voici donc quelques règles à suivre pour éviter des erreurs coûteuses et également vous aider à garder le maximum de vos gains.
>>Il est bon de donner, que ce soit pour votre collectivité, pour vos organismes de bienfaisance ou pour ceux qui profitent de vos actes et dons caritatifs. Or, il vous est aussi possible d'en profiter.
Votre don philanthropique est toujours important, peu importe le montant de votre actif ou le niveau de vos revenus, mais pour optimiser vos contributions, préserver votre legs et réduire les impôts et les droits de succession, il convient de bien planifier vos dons. Voici vos options:
Désignez un organisme caritatif comme bénéficiaire L'option la plus simple. Dans votre testament, faites un legs en argent ou un don en nature (titres ou œuvre d'art, par exemple) à un organisme caritatif reconnu, et votre succession recevra un reçu pour dons de charité susceptible de réduire ou d'éliminer l'impôt sur votre déclaration de revenus finale, voire aussi sur celle qui la précède immédiatement.
Établissez un fonds de bienfaisance À titre de donateur, vous recevez immédiatement un reçu pour dons de charité à l'égard des sommes versées et vous conservez également le droit de décider des organismes qui recevront le revenu annuel de votre fonds.
Établissez une fiducie résiduaire de bienfaisance Il s'agit d'une fiducie irrévocable dont l'actif peut être constitué d'espèces ou de fonds communs de placement. La totalité des intérêts et dividendes vous est versée et est imposable entre vos mains. À votre décès, l'actif de la fiducie (appelé résiduaire) va directement à l'œuvre caritative désignée. À l'établissement de la fiducie, vous recevez un reçu pour dons à l'égard de l'intérêt résiduaire de la fiducie.
Donnez une police d'assurance de votre vivant En choisissant cette option, vous vous assurez que votre organisme de charité recevra la totalité de la prestation de décès prévue dans la police pendant que vous bénéficiez de certains crédits d'impôt.
Donnez des actions ou des titres Vous ne paierez aucun impôt sur les gains en capital réalisés sur les titres donnés et vous recevrez un reçu d'impôt équivalant à leur pleine valeur.
Établissez une rente viagère caritative Vous continuerez de recevoir pour vous, ou pour vous et votre conjoint, un revenu à vie de l'actif que vous avez donné. L'essentiel des revenus de la rente est libre d'impôt, et vous recevrez un reçu pour dons de charité à l'égard d'une partie des dons, selon le montant de la rente viagère reçue et votre espérance de vie.
Établissez une fondation privée Dans le cas d'un don d'envergure, cette option permet à votre nom ou à celui de votre famille d'être associé en permanence avec les causes de votre choix.
Demandez à votre conseiller financier de vous aider à planifier une stratégie qui vous permet de profiter au maximum de votre bonne fortune pour vos œuvres caritatives et pour vous.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
>>Les Canadiens reconnaissent qu'en créant de la valeur réelle, la planification financière rapporte. Dans deux études récentes - The Value of Financial Planning1 et The Value of Advice: Report2 - une majorité de Canadiens ont convenu qu'en optant pour des conseils financiers, ils ont accumulé plus d'actif et étaient mieux préparés financièrement à la retraite. Plus de 50 % ont indiqué qu'ils étaient sur la bonne voie pour vivre à la retraite le style de vie auxquels ils aspirent, contre seulement 18 % de ceux ne recevant pas de conseils financiers. La plupart estimaient également qu'une planification financière intégrée améliorait leur capacité d'épargne, les rendait moins soucieux à l'égard de leur situation financière et plus sûrs d'avoir le revenu discrétionnaire pour mener la vie qu'ils espèrent - et surtout, ils jouissaient d'une plus grande tranquillité d'esprit.
>>L'information est disponible partout et en tout temps. Et de nos jours, de nombreux consommateurs se tournent vers les médias sociaux et les autres sources électroniques pour y trouver information et conseils. Toutefois, Twitter, Facebook, les blogues et les sites Web sont- ils les meilleurs endroits pour trouver ce dont vous avez besoin? Lorsqu'il s'agit d'information judicieuse en matière de finance et de placement qui reflète votre vie et vos objectifs, la réponse est peut-être négative. Voici pourquoi.
>>Le coût de la vie est élevé. L'essence, l'épicerie, les dépenses de maison, les enfants, les impôts, un café et le dîner au travail sont toutes des dépenses qui s'accumulent et compliquent l'épargne. Toutefois, vous savez que vous devez épargner, car les cotisations à votre REER et les autres formes d'épargne et de placement sont les meilleurs moyens de réaliser votre sécurité financière aujourd'hui et à la retraite. Votre mantra devrait être « pensez à moi d'abord ». Voici donc trois façons de le faire et d'approvisionner régulièrement vos placements en utilisant des fonds que vous avez déjà.
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